Como Empresas Podem Adotar Pagamentos em Criptomoeda para Reduzir Custos de Transação

Os Custos Crescentes dos Sistemas de Pagamento Tradicionais

Taxas de Cartão de Crédito: Percentuais que Corroem as Margens

Passar, inserir ou encostar  – sempre que os clientes pagam com cartão, os comerciantes pagam pedágios. As taxas de processamento de cartão são mais do que apenas a "taxa de desconto" publicada; elas incluem taxas de intercâmbio, taxas de avaliação e mark-ups do processador de pagamento.

• Taxas: De acordo com um guia do NerdWallet de janeiro de 2025, as taxas de processamento de cartão de crédito geralmente custam às empresas 1,5% a 3,5% de cada transação. Para uma venda de $100, isso representa $1,50 a $3,50 desaparecendo antes mesmo de o comerciante ver os fundos.
• Mark-ups: Processadores populares cobram taxas fixas adicionais. Exemplos incluem 2,29% mais nove centavos para pagamentos com cartão presenciais e 2,59%–2,99% mais 49 centavos para compras online. Outros processadores cobram entre 2,6% e 3,5% mais 15–30 centavos por transação. Transações internacionais atraem sobretaxas e spreads de conversão de moeda.
• Risco de Chargeback: As redes de cartão oferecem proteções ao consumidor, mas a desvantagem são os chargebacks (estornos). O relatório de chargebacks da Mastercard de 2025 descobriu que cada transação contestada custa aos emissores $9,08 a $10,32 para processar, e os volumes globais de chargeback devem atingir 324 milhões anualmente. Os comerciantes também arcam com custos operacionais para gerenciar disputas e podem perder tanto o produto quanto o pagamento.
• Fraude e Despesas Ocultas: A fraude drena lucros por meio de bens perdidos e tratamento de disputas. A LexisNexis estima que os comerciantes perdem $4,61 para cada $1 de fraude. Cheques em papel também não são baratos; a Association for Financial Professionals diz que as empresas gastam $2,01 a $4,00 por cheque.

Em resumo, os trilhos de cartão legados taxam as empresas em cada etapa, especialmente ao enviar dinheiro além das fronteiras ou lidar com pequenos pagamentos. Essas altas taxas motivam as empresas a buscar taxas de transação mais baixas e alternativas em cripto.

Chargebacks e Atrasos de Liquidação

Sistemas de pagamento tradicionais dependem de bancos correspondentes e câmaras de compensação (clearinghouses), adicionando camadas de complexidade. Uma típica transferência internacional (wire transfer) pode envolver vários bancos, cada um cobrando taxas e levando tempo para liquidar. As transferências wire geralmente custam $25 a $50 por transação e podem levar dias para serem compensadas (clear). Pagamentos com cartão liquidam em lotes; os fundos podem ser retidos por um a três dias antes de chegarem à conta de um comerciante.

Chargebacks exacerbam os custos. Além das taxas cobradas pelos processadores, as empresas devem alocar tempo e equipe para o gerenciamento de disputas. Com o aumento dos volumes de chargeback (com previsão de crescimento de 24% entre 2025 e 2028), essas despesas ocultas se acumulam. Não é surpresa que as empresas estejam explorando soluções de pagamento blockchain para escapar dessas ineficiências.

Pagamentos em Cripto para Empresas: Custos Mais Baixos

Aceitar pagamentos em cripto para empresas permite que as companhias ignorem grande parte da infraestrutura bancária legada. Ativos digitais se movem peer-to-peer através de blockchains públicos ou permissionados, eliminando intermediários. O resultado é liquidação rápida de cripto e taxas mais baixas.

Taxas Fixas e Baixas vs. Cartões de Crédito

Em blockchains populares, as taxas de transação são medidas em frações de um centavo, em vez de percentuais. Modelos DeFi permissionados co-desenvolvidos pelo Boston Consulting Group e Fireblocks estimam que os custos médios de transação podem ser 60% a 80% mais baratos do que os modelos tradicionais. A Payments Consulting Network relata que blockchains eficientes como a Solana alcançam a finalidade de liquidação em ≈400 ms com custos de transação tão baixos quanto $0,00025. Stablecoins como USDC ou USDT mantêm uma paridade de 1:1 com o dólar americano, minimizando a volatilidade de preço, enquanto as taxas de rede permanecem previsíveis.

Pequenas e médias empresas se beneficiam ainda mais. Na análise da Bitwage sobre faturamento em cripto, a rede de cartão típica retira 1,5%–3,5% em taxas de intercâmbio, enquanto os bancos emissores adicionam 1,1%–3,15%. No entanto, faturas em cripto roteiam pagamentos peer-to-peer e reduzem as taxas em até 90%, eliminando redes de cartão, bancos correspondentes e spreads de câmbio. Trabalhadores pagos via stablecoins em chains de baixo custo (por exemplo, Solana) podem receber salários com taxas de rede abaixo de um centavo. Para as empresas, isso se traduz em transações em cripto de baixa taxa que protegem as margens de lucro.

Liquidações Internacionais Mais Rápidas

Tempo é dinheiro. No sistema bancário convencional, as transferências internacionais geralmente levam 1 a 5 dias úteis. Os trilhos de cripto reduzem isso para segundos ou minutos. A fase de transferência on-chain de um pagamento com stablecoin é semelhante a enviar um e-mail: a carteira do remetente empurra uma transação assinada para a rede, e os validadores a confirmam. Com chains eficientes, a finalidade da liquidação pode ocorrer em menos de um segundo, dando às empresas acesso quase instantâneo aos fundos. De acordo com um relatório de consultoria de pagamento de 2025, 48% das instituições citam a liquidação em tempo real como o principal benefício das stablecoins, à frente da economia de custos. A liquidação mais rápida se traduz em melhor gestão do fluxo de caixa, menor risco de contraparte e ciclos de capital de giro aprimorados.

Eliminação de Intermediários Bancários

Os pagamentos internacionais legado se assemelham a uma corrida de revezamento: o dinheiro passa do banco do comprador para bancos correspondentes e, finalmente, para o banco do vendedor, cada um pegando uma fatia e introduzindo risco. As transações internacionais com stablecoin operam como um sprint digital, eliminando a maioria dos intermediários. As empresas convertem fiat para stablecoins via on-ramps, enviam a moeda digital diretamente para a carteira do destinatário e os destinatários sacam via off-ramps. Como a transação ocorre em um blockchain, não há cadeia de bancos correspondentes, nem mensagens SWIFT, e nenhum risco de chargebacks uma vez que o pagamento é final.

Prova no Mundo Real da Economia de Custos com Cripto

Adoção por Processadores de Pagamento Pioneiros

Em meados de 2025, uma grande empresa global de pagamentos digitais, a PayPal, introduziu uma opção de checkout em cripto que permite aos comerciantes aceitar mais de 100 ativos digitais. O serviço converte esses ativos em uma stablecoin ou moeda fiat instantaneamente e cobra uma taxa de transação de 0,99%; em comparação, o processamento típico de cartão de crédito internacional custa 3%–4%. De acordo com o comunicado de imprensa da empresa, comerciantes que usam esse recurso veem reduções de taxa de transação de até 90% em relação ao processamento de cartão internacional. O serviço conecta comerciantes a um mercado de mais de 650 milhões de usuários de cripto e fornece acesso quase instantâneo a fundos. Isso ilustra como os processadores de pagamento estabelecidos reconhecem a vantagem de custo das soluções de cripto para comerciantes e estão correndo para capturar o mercado.

Plataformas de Folha de Pagamento e Faturamento

Folha de pagamento e faturamento são áreas onde a cripto pode gerar economias tangíveis. O Banco Mundial estima o custo médio de envio de $200 em torno de ~6,4% (com alguns canais digitais aproximando-o de ~5%). Ao emitir faturas em stablecoins e liquidar on-chain, plataformas como a Bitwage relatam reduções de até ~90% nas taxas de pagamento em comparação com os trilhos tradicionais. Trabalhadores em economias de alta inflação que antes perdiam até 50% de sua renda para transferências bancárias e spreads de câmbio agora recebem quase seus salários integrais via stablecoins. As folhas de pagamento com stablecoin liquidam em segundos e custam frações de um percentual, permitindo que freelancers e contratados retenham mais de seus salários.

Stablecoins para Pagamentos Empresariais de Baixo Custo

As stablecoins oferecem preços previsíveis porque seu valor é atrelado a moedas fiat. A adoção está acelerando: os volumes de transação atingiram $27,6 trilhões em 2024, e a demanda institucional está aumentando. Para empresas que pesquisam como aceitar pagamentos em cripto, as stablecoins são frequentemente o ponto de entrada, já que os bancos tradicionais têm duas vezes mais probabilidade de priorizar pagamentos internacionais com elas em relação a outros casos de uso. Blockchains eficientes e liquidez aprimorada significam que as conversões de stablecoin-fiat já vencem em preço em aproximadamente metade dos corredores internacionais. Isso é especialmente verdadeiro para corredores entre Europa e Sudeste Asiático, Europa e África, e Estados Unidos e América Latina, onde as stablecoins oferecem não apenas economia de custos, mas também estabilidade de moeda. Em economias voláteis, as stablecoins fornecem uma proteção contra a desvalorização e uma reserva de valor confiável.

Melhores Práticas para Empresas que Adotam Pagamentos em Cripto

Escolhendo o Provedor Certo

Selecionar uma plataforma para que uma empresa aceite a integração de pagamento em cripto requer devida diligência. Procure provedores que ofereçam:

• Compliance regulatória e licenciamento: Verifique se o provedor possui licenças de transmissão de dinheiro ou registros de provedor de serviços de ativos virtuais nas jurisdições relevantes.
• Suporte a Stablecoin e multi-moeda: A capacidade de converter entre stablecoins e moedas locais a taxas de câmbio wholesale reduz a exposição à volatilidade.
• Infraestrutura Não Custodial: Prefira soluções onde você controla as chaves privadas, reduzindo o risco de contraparte.
• Ferramentas KYB/KYC e AML Integradas: Checagens automatizadas de compliance agilizam o onboarding e reduzem o risco de fraude.
• Trilhos de Payout Local: O acesso a redes bancárias locais (por exemplo, SEPA Instant, Faster Payments, PIX, UPI) permite que os destinatários saquem rapidamente com taxas mínimas.

Ao avaliar processadores, considere também as redes que eles suportam. Para aceitar pagamentos em Bitcoin para transações diárias, você pode usar a Lightning Network. Os canais Lightning liquidam transações off-chain e as agrupam posteriormente na main chain, resultando em taxas medidas em frações de um centavo e finalidade quase instantânea. Para grandes transferências, blockchains Layer-1 com ecossistemas robustos de stablecoin (como Ethereum, Solana ou Polygon) podem ser apropriados. Cada rede tem diferentes taxas de processamento de pagamento em cripto e trade-offs; escolha a que melhor corresponde ao seu tamanho de transação e tolerância à volatilidade.

Usando Redes Layer-2 para Microtaxas

As soluções Layer-2 agregam transações fora da main chain e as liquidam posteriormente, reduzindo drasticamente os custos. Por exemplo, usar uma rede Layer-2 reduz as taxas de gas no Ethereum de dólares para centavos. As transferências de stablecoin na Solana custam cerca de $0,00025. Empresas que processam muitas microtransações, como plataformas de conteúdo ou jogos online, podem, portanto, reduzir as taxas de pagamento roteando pagamentos através dessas redes.

Reduzindo Custos Ocultos

As transações em cripto não são inerentemente gratuitas. O congestionamento da rede pode aumentar os preços do gas, e a troca entre tokens pode incorrer em slippage (deslizamento). Para minimizar esses custos:

• Escolha chains eficientes: Solana, Polygon e Layer-2s oferecem taxas baixas.
• Use stablecoins: Ativos atrelados minimizam a volatilidade e removem a necessidade de conversão constante.
• Transações em lote: Combinar múltiplos payouts em uma única transação reduz as taxas.
• Programe conversões estrategicamente: As taxas de gas flutuam; monitore as condições da rede e execute conversões durante horários de pico reduzido.
• Monitore a compliance: Garanta que as obrigações fiscais, AML e de relatórios sejam cumpridas para evitar penalidades.

Por Que a Due É Construída para Empresas que Valorizam a Eficiência

A Due foi projetada desde o início para fornecer uma API única para pagamentos em criptomoeda. A plataforma conecta empresas a bancos e redes de liquidação em mais de 80 países, permitindo que enviem e recebam transferências instantaneamente, 24/7. Os principais recursos incluem:

• Suporte Multi-moeda e Stablecoin Integrado: A API de pagamentos com stablecoin da Due permite que as empresas detenham, enviem e recebam dólares digitais (USDT, USDC e outras stablecoins importantes) e troquem entre eles a taxas de 1:1, sem slippage. Também oferece conversão de câmbio em tempo real para moedas locais a taxas wholesale.
• Preços Transparentes e Taxas Baixas: As taxas de processamento da Due são notavelmente baixas, 0,2% a 0,3% para pagamentos em cripto e abaixo de 1% para processamento de comerciante.
• Infraestrutura Pronta para o Global: A API suporta trilhos de payout local (SEPA, ACH, FPS, PIX, UPI e mais) e garante que os payouts sejam liquidados instantaneamente ou em até 24 horas. Uma única integração desbloqueia transferências na Europa, Américas, África, Oriente Médio e APAC.
• Segurança de Nível Empresarial (Enterprise-grade): A Due é certificada SOC 2 e implementa criptografia de ponta a ponta, gerenciamento de chaves não custodial e KYB/KYC automatizado com monitoramento de risco em tempo real.
• Arquitetura Modular: Arquitetura modular e API-first. As empresas constroem experiências personalizadas sobre a API e webhooks da Due.‍
• Licenciamento Transparente: A Due opera através de subsidiárias regulamentadas na Europa, América do Norte, África e América Latina. Não é um banco; os fundos são mantidos em contas segregadas, garantindo o controle do cliente sobre os ativos.

Casos de Uso

• Pagamentos a Fornecedores Globais: Movimente fundos além das fronteiras 24/7, liquide faturas em minutos e gerencie contas a pagar em várias moedas.
• Folha de Pagamento Internacional: Pague equipes remotas em todo o mundo a taxas de câmbio wholesale e reduza os custos de liquidação.
• Liquidações de Marketplace: Permita que os vendedores de marketplace recebam pagamentos em stablecoin e os convertam para moeda local instantaneamente.
• Gestão de Tesouraria: Otimize o fluxo de caixa multi-moeda mantendo stablecoins e convertendo-as apenas quando necessário.‍
• Web3 On/Off-Ramps: Forneça canais seguros e compatíveis para que os clientes aceitem pagamentos em Bitcoin ou stablecoins e os troquem por fiat.

Começando com a Due em Minutos

A integração com a Due é simples, via API ou Dashboard em app.due.network:

1. Cadastre-se e verifique seu negócio: O KYC/KYB automatizado da Due verifica sua entidade rapidamente para garantir a conformidade.
2. Escolha seu caminho de integração.
   
   • API: Após a aprovação, abra seu painel para gerar chaves de API e configurar webhooks. Use nossa API para incorporar fluxos de comerciante de cripto em seu checkout ou sistema de contabilidade. A API suporta o recebimento e envio de stablecoins, bem como transferências bancárias diretas em moedas locais.
   • Dashboard: Se você não estiver usando APIs, simplesmente opere a partir do painel em app.due.network, emita faturas, aceite pagamentos em criptomoeda de clientes em qualquer lugar, gerencie conversões e reconcilie sem escrever código.
3. Comece a aceitar pagamentos em todo o mundo: Uma vez ativo, você pode receber faturas em stablecoins, coletar pagamentos de clientes em qualquer lugar e converter para entre stablecoin e moeda local a taxas competitivas.

A Due é não custodial; os clientes mantêm o controle de suas chaves enquanto usam a infraestrutura da Due para escalabilidade, compliance, liquidação e (quando aplicável) pagamentos gratuitos.