O Que É Um Número de Roteamento (Routing Transit Number - RTN)? Um Guia Claro Sobre Seu Funcionamento

Ao lidar com bancos dos EUA, você encontrará algo chamado número de roteamento bancário (routing transit number), um código de nove dígitos, ou RTN para abreviar. Pense nele como a impressão digital exclusiva de nove dígitos do seu banco, que ajuda a identificar para onde o seu dinheiro deve ir durante as transações financeiras. Todo banco dos EUA tem seu próprio número de roteamento, e você precisará dele para praticamente qualquer movimentação de dinheiro doméstica – seja para configurar o depósito direto do seu salário, preencher um cheque ou fazer transferências eletrônicas entre contas. Neste artigo, explicaremos o que é um número de roteamento, como funciona, como é usado, onde encontrá-lo e como ele difere de outros códigos bancários.

O Que Exatamente É um Número de Roteamento Bancário (RTN)?

A questão é a seguinte com os RTNs: eles são basicamente o cartão de identificação exclusivo de nove dígitos do seu banco. A Associação Americana de Banqueiros (American Bankers Association – ABA) criou todo esse sistema em 1910 e começou a usá-lo em 1911, o que explica por que você às vezes ouvirá as pessoas chamá-los de "números ABA" ou "códigos ABA".

Toda vez que você preenche um cheque ou configura um depósito direto, esse código é o que informa ao sistema de pagamento exatamente qual banco deve lidar com seu dinheiro. Somente aquelas instituições que são autorizadas no nível federal ou estadual e elegíveis para uma conta no Federal Reserve podem obter um desses. O Federal Reserve usa esses números de roteamento para processar transferências eletrônicas (wires), e a rede ACH (Automated Clearing House) também depende deles para pagamentos eletrônicos.

Pontos-Chave

• Estabelecido pela ABA: O sistema de foi estabelecido pela American Bankers Association em 1910, razão pela qual são frequentemente chamados de números de roteamento ABA.
• Usado para Transferências Domésticas nos EUA: Os códigos de roteamento são exigidos para transações domésticas nos EUA – por exemplo, para configurar o depósito direto do seu salário, enviar uma transferência ACH ou fazer um wire dentro dos EUA. Bancos e câmaras de compensação usam o RTN para saber para onde enviar os fundos.
• Não Usado para Wires Internacionais: Para transferências internacionais, um número de roteamento por si só não é suficiente. Pagamentos internacionais tipicamente usam outros códigos como códigos SWIFT ou IBANs, já que os números de roteamento funcionam apenas dentro dos Estados Unidos.
• Múltiplos Códigos: Bancos grandes frequentemente têm múltiplos números de roteamento. Um grande banco nacional pode usar códigos diferentes para regiões distintas ou para diferentes tipos de transação, por exemplo, um para pagamentos eletrônicos ACH, outro para wire. Sempre garanta que você tenha o número de roteamento correto para a transação específica que está realizando.

Entendendo o Básico dos Números de Roteamento

No canto inferior esquerdo do seu cheque de papel, há um número de nove dígitos chamado RTN. Os bancos imprimem esses cheques usando uma fonte especial chamada MICR com tinta magnética, para que o banco possa processar os cheques automaticamente. Movendo-se para a direita ao longo da parte inferior do seu cheque, a próxima coisa que você verá é o número da sua conta e, em seguida, o código individual do cheque, totalmente à direita. Assim, se você vir algo que se pareça com “123456789” 000111222333 “0001”, os primeiros nove dígitos de "123456789" são chamados de RTN e indicam qual banco você está, 000111222333 é o seu número de conta e 0001 é o código do cheque.

O RTN não é apenas dígitos aleatórios; há de fato uma estrutura. Ele tem um formato de 9 dígitos “XXXX-YYYY-C”:

• Primeiros Dois Dígitos (Série do Federal Reserve):
  
  • 01-12: Bancos padrão e distritos do Federal Reserve
  • 21-32: Instituições de poupança (Thrift institutions)
  • 61-72: Identificadores de Transação Eletrônica
  • 80: Travelers Checks
  • 00: Cheques do Governo dos EUA
  • Outras séries (13-20, 33-99) são reservadas para uso futuro.
• Dígitos 3-4: Centro de processamento específico do Federal Reserve.
• Dígitos 5-8: Identificador ABA exclusivo do Banco dentro desse distrito.
• Dígito 9: Checksum matemático para detecção de erros.

Esse último dígito checksum ajuda a detectar erros e garante a validade do código. Se alguém inserir incorretamente o número de roteamento por engano, ele é tipicamente pego pelos sistemas bancários porque a matemática não satisfaz o que eles esperam ver.

A maioria dos cheques ainda inclui um número de roteamento fracionário impresso em algum lugar no canto superior direito para se parecer com uma fração. Os caixas de banco costumavam usar esse backup quando não conseguiam ler exatamente a linha de tinta magnética. Não há muito uso viável para ele hoje, mas você provavelmente ainda o verá em seus cheques.

O Uso dos Números de Roteamento

O RTN facilita a movimentação de dinheiro de um banco para outro. Quando você envia ou recebe dinheiro de uma conta bancária nos EUA, esse número de roteamento informa ao sistema exatamente para qual banco o dinheiro precisa ir.

• Wire: Ao transferir dinheiro domesticamente, você precisa do número de roteamento da pessoa que está recebendo o dinheiro, além do número da conta dela. O sistema wire processará o RTN para determinar para qual banco enviar seu dinheiro. Para wires internacionais, é usado o código SWIFT.
• ACH e Depósitos Diretos: ACH é para depósitos diretos, pagamentos de contas e transferências de uma conta para outra. Aplicativos bancários precisam de um número de roteamento e conta para depositar e sacar de uma conta usando ACH.
• Processamento de Cheques: Toda vez que alguém deposita um cheque que você preencheu, o banco processa o cheque e lê o número de roteamento para determinar qual banco deve liberar os fundos. O mesmo acontece para o processamento eletrônico de cheques – o número de roteamento é escaneado para identificar seu banco. Se o número estiver incorreto, seu cheque não será compensado.
• Aplicativos Móveis: Aplicativos de pagamento exigem números de roteamento e conta para se conectar ao seu banco. Mesmo os aplicativos que afirmam que você pode enviar dinheiro usando apenas um endereço de e-mail acabam dependendo de números de roteamento quando a transferência real ocorre.

Importante

A maioria dos códigos de roteamento dos EUA começa com 0, 1, 2 ou 3 — refletindo as atribuições de distrito do Federal Reserve. Em contraste, um ID de conta tem tipicamente 10 a 12 dígitos e está ligado exclusivamente ao seu perfil bancário pessoal ou empresarial. Você não pode concluir uma transação apenas com um código de roteamento; ele deve ser pareado com os detalhes corretos da conta. Digite incorretamente qualquer um dos dois, e os fundos podem ser atrasados, devolvidos ou roteados incorretamente.

Códigos Bancários Decifrados: Qual é a Diferença Entre Todos Esses Códigos?

O setor bancário pode lançar muitos dígitos confusos em você. Vamos detalhar o que todos esses códigos diferentes realmente significam e quando você precisará de cada um.

• ABA: Números de roteamento e ABA são exatamente a mesma coisa. A parte "ABA" vem apenas da American Bankers Association.
• Transit (Trânsito): Novamente, esses termos são usados de forma intercambiável em um contexto dos EUA. Algumas pessoas ou bancos podem usar "número transit" como abreviação. No Canadá, o termo transit number significa algo ligeiramente diferente (é um código de agência de 5 dígitos canadense usado com um número de instituição de 3 dígitos).
• Seu Número de Conta: Pense assim: o código de roteamento diz ao sistema para qual banco enviar o dinheiro, enquanto o ID da sua conta diz a esse banco específico qual cliente deve recebê-lo. Todos que usam o serviço bancário em sua agência local compartilham o mesmo código de roteamento, mas o ID da sua conta é apenas seu.
• Código SWIFT: Para transferências internacionais, os códigos de roteamento não são suficientes. Os códigos SWIFT (8 a 11 caracteres) identificam bancos globalmente. Eles incluem detalhes como em qual país o banco está e, às vezes, qual agência específica.
• IBAN: Estende-se até 34 caracteres alfanuméricos e identifica contas específicas globalmente. Bancos dos EUA não utilizam o formato IBAN – remetentes internacionais para contas americanas precisam do seu número de roteamento e conta.
• Fedwire ou Código ABA Fedwire: Às vezes, os formulários pedem um "número Fedwire" ou "código Fedwire". Este é apenas o seu número de roteamento normal sendo usado para wires através do sistema do Federal Reserve.

Considerações

Empresas fintech como a Due simplificaram transferências internacionais de dinheiro ao fornecer aos usuários contas bancárias virtuais. Você pode receber pagamentos como se tivesse uma conta bancária americana regular, sem realmente usar bancos tradicionais. O sistema de número de roteamento ainda funciona da mesma forma – essas empresas apenas atuam como intermediárias entre a infraestrutura antiga e as plataformas digitais modernas.

Como Encontrar Seu Número de Roteamento

Olhe na parte inferior de qualquer cheque pessoal, onde você encontrará três elementos:

1. Número de roteamento: Os primeiros nove dígitos estão entre símbolos especiais, podendo se parecer com “123456789”.
2. Número da conta
3. Número do cheque

Aqui estão alguns lugares comuns para localizá-lo:

• Banco Online: Faça login no site ou aplicativo móvel do seu banco e verifique os detalhes da sua conta. A maioria deles mostra seu número de roteamento ali mesmo, às vezes em "Números de Conta" ou similar. Alguns aplicativos ocultam esta informação por segurança, mas a exibem de forma proeminente se você tocar para revelar a informação.
• Site do Banco: A maioria dos grandes bancos lista números de roteamento por estado em suas páginas de atendimento ao cliente. Você também pode usar a ferramenta de pesquisa oficial fornecida pela American Banking Association para fins de verificação, pesquisando o nome e a localização do seu banco.
• Extratos Bancários: Alguns bancos imprimem seu número de roteamento em extratos mensais, tipicamente na seção de resumo da conta. Nem todos os bancos fazem isso; no entanto, vale sempre a pena verificar se você tem um extrato disponível.
• Ligue para Seu Banco: Se você ainda estiver com problemas para encontrá-lo, simplesmente ligue para o atendimento ao cliente. Eles devem ser capazes de compartilhar o número de roteamento correto que você precisa usar para diferentes finalidades.

Quais Números em um Cheque São Números de Roteamento?

Quando você olha para um cheque pela primeira vez, pode parecer um pouco confuso, justamente por haver uma sequência de dígitos na parte inferior. Em um cheque pessoal padrão, você vê três conjuntos de códigos ao longo da parte inferior. Da esquerda para a direita: a primeira sequência de nove dígitos é o número de roteamento, o segundo código, que pode variar em extensão, é o número da sua conta, e o terceiro é o número do cheque. Como exemplo, aqui está um layout de cheque:

| 011000138 |1234567890 | 0051

Aqui, 011000138 é o RTN (que identifica o banco), 1234567890 seria o código da conta (que identifica a conta do cliente nesse banco) e 0051 é a sequência do cheque.

Não Encontrou o Que Estava Procurando?

Se você ainda tiver dúvidas sobre números de roteamento ou precisar de ajuda para encontrar um código específico, pode ser útil entrar em contato com seu banco diretamente. Você também deve conferir nossos outros guias bancários – por exemplo, você pode achar guias sobre códigos SWIFT/BIC ou IBANs úteis se suas necessidades se estenderem além de apenas lidar com pagamentos domésticos nos EUA. Para empresas e indivíduos que transferem dinheiro entre fronteiras, a solução pode ser simplesmente usar uma plataforma como a Due. Ela oferece enormes benefícios: liquidação imediata em vez de dias de espera, operação de negócios em mais de 80 países com métodos de pagamento locais e taxas 5 a 10 vezes mais baixas do que as bancárias tradicionais.